Il mercato dei mutui opera previsioni sempre più favorevoli ai clienti. Infatti l’unico aspetto positivo che ha provocato la crisi estiva è stato l’abbassamento dei tassi d’interesse, quindi sia l’Euribor (il tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le grandi banche europee) che l’Eurirs (Euro Interest Rate Swap) sono caduti in basso, comportando dei vantaggi per chi deve sottoscrivere un mutuo per l’acquisto di una casa.
Per chi ha sottoscritto un mutuo in un momento meno favorevole esistono delle soluzioni per cambiare il proprio mutuo e renderlo più vantaggioso con la surrogazione, la rinegoziazione e la sostituzione. Quale tra queste soluzioni risulta la più vantaggiosa?
SURROGA
probabilmente tra i tre, la surrogazione è la soluzione migliore. Infatti il metodo surroga prevede il trasferimento del proprio mutuo ad un’altra banca che eventualmente fornisce una soluzione migliore e più conveniente. Il suo vantaggio consiste nel fatto che è gratuito, cioè non comporta spese di estinzioni e costi per il nuovo mutuo. I costi saranno a carico della nuova banca. Grazie a questa opzione si possono cambiare i parametri di prestito tra cui:
- tipologia di tasso d’interesse, da fisso a variabile e viceversa
- spread, tasso di riferimento
- valori del tasso d’interesse
- durata del mutuo
RINEGAZIONE
la rinegazione invece consiste nel cambiamento solo di alcuni parametri (pread,tassi,durata) del proprio mutuo in accordo con la propria banca. Spesso è lo stesso istituto di credito a proporlo in caso il cliente abbia manifestato la volontà di cambiare il suo mutuo con un’altra agenzia bancaria. Anche la rinegazione e’ gratuita ed è garantita dal decreto Bersani dal 2007.
SOSTITUZIONE
la sostituzione del mutuo consente al mutuatario di chiuedere ed estinguere il vecchio mutuo per poi aprirne uno nuovo, che non abbia le stesse caratteristiche di quello precedente. Al contrario della surroga e della rinegazione, questa tipologia non è gratuita. Infatti estinguere prima il precedente finanziamento e riaccendere quello nuovo comportano delle spese non indifferenti.
La tipologia più conveniente risulta essere la surroga, ma non bisogna approfittarne (come abbiamo già spiegato in precedenti articoli).
E’ importante controllare attentamente tutte le offerte e confrontate i preventivi presentati dalle banche.